《个人理财》中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室编|(epub+azw3+mobi+pdf)电子书下载

图书名称：《个人理财》

【作　者】中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室编

【丛书名】银行业专业人员职业资格考

【页 数】 286

【出版社】 北京：中国金融出版社 , 2019.03

【ISBN号】978-7-5049-9972-6

【价 格】48.00

【分 类】私人投资-银行业务-中国-资格考试-教材

【参考文献】 中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室编. 个人理财. 北京：中国金融出版社, 2019.03.

图书封面：

图书目录：

《个人理财》内容提要：

本教材主要针对商业银行从事个人理财业务的一线业务人员以及有志于从事理财行业的人员设计，涵盖个人理财从业人员应当掌握的基本知识和技能。本教材包括个人理财概述、个人理财业务相关法律法规、理财投资市场概述、理财产品概述、客户分类与需求分析、理财规划计算工具与方法、理财师的工作流程和方法七个部分。本书切合商业银行个人理财业务发展实际，内容紧扣考试大纲，便于考试复习，同时对个人理财从业人员和有志于从事该工作人员来说，本书也是一本很好的学习参考资料。

《个人理财》内容试读

大个

第一章个人理财概述

学习目标

自20世纪80年代开始，理财业务在海外发展起来。我国金融机构从21世纪初开始开展理财业务，到目前随着大资产管理业务发展及互联网技术应用，个人理财从内涵到外延都发生了较大变化。这期间涌现出一批专业的理财从业人员，其职业道德及专业知识有待规范和提高。通过本章学习，理财师不仅能掌握个人理财相关的定义，还将了解个人理财业务的发展历史及原因，以及如何才能成为一名合格的理财师。人

第一节个人理财及相关定义

在学习个人理财专业知识和技能之前，首先必须正确了解与个人理财相关的一些基本概念。

一、个人理财定义

何谓个人理财？在我国个人理财业务发展初期，众说纷纭。特别是近年来，我国的个人理财业务得到了长足发展，越来越规范化和国际化。所以有必要先界定个人理财的含义。(一)个人理财定义

最早给个人理财定义的有国际理财规划师协会(International Association for

Financial Planning,IAFP)。该协会认为，个人理财就是在分析个人财务现状能力的基础上，作为有偿服务，为其提供具体的计划、建议行动策略和方案，以实现其财务目标的活动。

美国注册理财规划师协会(Institute of Certified Financial Planners,ICFP)的

·1

个人理财

定义是：个人理财规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案，建设性地管理收人、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。个人理财规划过程成功的关键是注重并定期检查计划执行情况，保证实现客户的财务目标。同时该协会认为，个人理财是确定是否能够和如何通过科学管理财务资源，实现个人人生财务目标的过程

综上所述，本教材认为，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

2018年9月26日，中国银保监会正式颁布了《商业银行理财业务监督管理办法》①，明确了“理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务”。

可以从以下三点进一步理解个人理财。

第一，不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。

不是客户自己投资房产、金融产品及艺术品等，而是拥有丰富个人理财知识、理财技能、职业道德，了解相关法规的专业人士提供专业服务，该服务内容包括分析评估客户家庭和财务状况，明确客户的理财目标，进而帮助客户制订合理可行的理财方案或综合解决方案，服务目的是满足客户人生各阶段的财务需求。

第二，不是产品推销，而是提供个性化综合金融服务和非金融服务。与以往局限于提供某种单一的金融产品不同，个人理财服务是针对客户的综合需求提供有针对性的金融服务及非金融服务，是一种全方位、分层次、个性化的服务；根据不同目标客户②，提供个性化综合金融服务和非金融服务。比如，对高净值客户可以提供零售银行、券商财富管理、私募基金、信托业务等金融服务以及客户健康管理等非金融服务，如图1-1所示。

第三，不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。个人理财，不是仅仅针对客户某个生命阶段进行的财务安排，而是根据生命周期理论，平衡客户一生的财务收支。如图1-2所示，理财师可以通过来自

①《商业银行理财业务监督管理办法》第二条规定：“本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行，包括中资商业银行、外商独资银行、中外合资银行。”

②此处按照资产规模划分，还可以按照其他标的划分。

2.

病复朔)数观

刚%气国63痛绪家

个人理财概述

目标客群管理资产规模

(USS

离岸国际私人银

高净值

目前国内在岸市场

尚未形成成熟的私行业务模式覆盖超高净值

UBS

CREDIT SUISSE

客群

J.PMo时gn

私人银行

信托公司■

招商银行

中国平安

第三方理财

值

中险信托

中国建设银行

私募基金公司

服务模式有待提升

诺亚财富

中国工商银行

Imm

覆盖不足

里石投资

钷深投资集团

中信银行

展林资产龍池投资

券商财富管理

零售银行

恒天财

公藓基金公司

国奏君安证券

招商银行

100K

天型基金

华夏基金

广发证券

中国建设银行

互联网金融

众

微众银行陆金同

海通证券

中国工商银行

产品主导

关系主导

低

服务模式

(产品交易】

(投资建议，全权委托等)】

资料来源：根据波士顿咨询公司

图1一1国内理财市场业务模式格局

客户资产负债表的现值(PV)、来自客户收入支出表的年金(PMT)、与客户风

险属性相匹配的资产配置（RATE)、理财年限等，为客户的购房规划、教育规

划、退休养老规划及遗产传承规划等人生不同阶段、不同视角的财务问题（即

理财目标终值V),能否实现和如何实现，进行专业判断和提供专业咨询。

个人理财与人生规划

人生理想

购房购车

子女留学

财务现状

旅游休闲

退休养老

遗产传承

问题：

现有财富净值PT

多长时间？NPER

金额FV

期待成就

资产一负债

多高回报率？RATE

多大支出预算？PMT

未来收入支出PMT

时间N

可时实现

多少资金准备？PV

风险多大？

图1-2个人理财与人生规划

.3

个人理财

(二)资产管理业务、财富管理及私人银行的定义

近年来，随着大资产管理业务发展及互联网技术应用，个人理财从内涵到外延都发生了较大变化，有必要阐释资产管理业务、财富管理业务及私人银行业务的定义。

1.资产管理业务

资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。①

2.财富管理业

财富管理业务是透过一系列财务规划的程序，将个人或法人不同形式的财富，予以科学化管理的过程。财富管理整合了私人银行业务、资产管理业务以及证券经纪业务，是在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

3.私人银行业务

私人银行业务是私人银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

二、个人理财业务相关主体

个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构、互联网金融机构、第三方机构、律师事务所以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。

1.个人客户

个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，金融机构一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。

①《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合颁布。

·4

第一章个人理财概述

2.商业银行

商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。商业银行制定具体的业务标准、业务流程、业务管理办法，一般利用自身的渠道向个人客户提供个人理财服务。

3.非银行金融机构

证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、租赁公司以及一些资产管理公司等金融机构也提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。

4.互联网金融机构

互联网金融是指在新的技术条件下，金融机构，尤其是非传统金融机构依托其海量的数据积累以及分析、解读能力，通过互联网平台提供的信贷融资、

支付清算等一系列金融服务。其典型业务模式有网络银行、P2P借贷平台、众

筹平台、网络资产交易平台、网络经纪（代销基金、保险、证券等产品及相关资讯服务)、网络征信、第三方支付及金融产品搜索引擎等。

互联网金融的发展与创新，从金融功能改进的角度看，期望对完善金融市场体系，发展普惠金融，丰富金融市场层次和产品，提高金融市场配置效率起到积极作用，促使金融更好地为实体经济服务。

5.第三方理财机构

第三方理财机构是指那些独立的中介理财机构，其不同于银行、证券、保险等大型金融机构，因竞争压力和创新努力，以及绝大多数第三方理财机构没有自己的产品，因而能够客观地分析客户的财务状况和理财需求，帮助客户选择合适的金融产品和产品组合，提供综合性的理财规划服务。

6.律师、会计师事务所

律师、会计师事务所越来越多地涉及个人理财，如家族信托、企业股权结构设计和税务筹划等客户财产传承、保全等财务问题。

7.监管机构

监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展。个人理财业务相关的监管机构包括国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局等。

三、银行个人理财业务分类

在我国金融行业，银行理财业务发展最早、规模最大，也相对成体系。银

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个人理财

行理财业务是商业银行向客户提供金融服务的一部分，对个人理财具有促进和推动作用，有利于商业银行业务结构的优化，对经济、金融环境的健康发展具有积极意义。从不同的角度来看，理财业务的分类各有不同。广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具综合运用的基础上提供的理财服务，其范围较宽。根据个人理财业务实际工作需要，本教材所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务

心（一）理财顾问服务和综合理财服务

公按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动

综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是，在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务

综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。其中，理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务。私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛；与理财计划相比，私人银行业务的个性化服务的特色相对强一些。

(二)）理财业务、财富管理业务与私人银行业务

银行往往根据客户类型（主要是资产规模）进行理财业务分类。理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务（服务）除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务（见图1-3）。

···试读结束···