《商业银行客户经理对公信贷业务技能培训》立金银行培训中心著|(epub+azw3+mobi+pdf)电子书下载

图书名称：《商业银行客户经理对公信贷业务技能培训》

【作　者】立金银行培训中心著

【丛书名】立金银行培训中心银行客户经理、产品经理资格丛书

【页 数】 236

【出版社】 北京：中国金融出版社 , 2014.01

【ISBN号】978-7-5049-7083-1

【价 格】38.00

【分 类】商业银行-信贷管理-中国-业务培训-教材

【参考文献】 立金银行培训中心著. 商业银行客户经理对公信贷业务技能培训. 北京：中国金融出版社, 2014.01.

图书封面：

图书目录：

《商业银行客户经理对公信贷业务技能培训》内容提要：

本书力图用通俗易懂的语言透彻的讲述银行主流保函产品的基本要点、产品优势、定价策略、适用对象、营销技巧等，并将保函产品与票据产品、贷款产品等交叉销售的技巧详细讲解，目的在于快速掌握银行保函产品，有效地分析把握客户需求，快速成长为优秀的客户经理。本书对所陈述的所有保函产品全部配备案例，以方便学员学习。

《商业银行客户经理对公信贷业务技能培训》内容试读

商业银行客户经理对公信贷业务技能培训

一、客户经理必须了解信贷法律

商业银行公司业务经营的核心是信贷业务，法律是商业银行办理信贷业务必须遵守的规则，是控制信贷风险的底线，客户经理必须了解的信贷法律基础，是一个成熟的客户经理的必备条件，包括但不限于：

1.《民法通则》、《公司法》、·《担保法》、《物权法》、《商业银行法》、《会计法》、《贷款通则》、《票据法》等法律法规。

2.《商业银行授信工作尽职指引》、《银团贷款业务指引》以及《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等贷款新规。

3.《企业财务会计报告条例》、《企业会计准则》、《企业会计制度》、《小企业会计制度》等会计制度。

法律并不是保护公平，而是保护规则，没有了规则，借款人将无所顾忌；规则是银行做信贷业务的坚实风险屏障。信贷是银企实现彼此商业利益的工具。没有了法律的制约，我们很难相信企业借款后会守信履约。

二、信贷审批人员必须秉承的工作要求

信贷审批人员是银行风险控制的坚实保障。

信贷审批人员必须了解市场，提高辨别材料真伪的能力。注意好风险点，了解借款人的真实能力，注意交易是否真实。

1.授信审查审批工作应遵循依法合规、客观公正、平衡风险与收益、分工独立、过程管理和节点管理相结合的原则。

2.授信调查人员的尽职调查成果是授信审查审批工作的基础和对象。授信调查人员对尽职调查报告及提供的其他资料的真实性、完整性和有效性负责。

3.审查审批人员针对授信调查人员的尽职调查报告及提供的其他资料，结合授信项目的具体特点，通过综合分析授信的合规性、申请人/保证人行业情况、‘经营与财务状况、授信用途和还款来源、抵（质）押缓释措施，在充分揭示授信风险的基础上，要提出明确的授信审查审批意见、放款前必须落

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实的前提条件、授信叙做和授信后管理的相关要求。

4.审查审批人员应按照审查审批档案管理的有关要求保留完整的工作记录，并对授信项目审查审批资料的完整性、有效性和一致性负责。

对银行信贷审批而言，无论哪种操作模式，审批都是一种责任，都是为了在控制风险的前提下，更好地提升审批的效率；而绝非权力的分割。千万不要把审批权当成一种可以炫耀的权力。应当战战兢兢，如履薄冰地承担职责。如同关心自己的命运一样谨慎地使用审批权。

0信贷人员应该是四个方面的专家：财务专家、行业专家、企业家、心理学专家。为什么呢？首先在技术上要求我们的信贷人员明了企业财务，有从根本上分析企业的各种能力，能胜任信贷管理工作。遗憾的是我们的信贷人员大部分是知之皮毛，难以想象这样的信贷人员能够经营好我们宝贵的资产；信贷人员对行业不了解、不精通就不能辨别我们应该支持谁，不能辨别企业的生产、经营方向是否正确；不懂企业经营管理怎么能洞察企业的细微变化，大风起于青萍之末。因此信贷人员不精通行业分析，不懂企业经营无异于盲人骑瞎马，夜半临清池；信贷人员还应该是心理学家，商场如战场，一个企业领导人的言行可能就昭示着企业的兴衰和银行信贷资金的安全，深邃的洞察力对银行的信贷管理大有禅益。

三、什么是敞口

敞口额度是企业最需要的资源，是企业发展壮大的资金营养。

敞口额度是企业实际可用于支付的表内信贷资金或者实际的表外担保额度，银行账面贷款或承兑额度等于敞口额度与保证金额度之和。理解敞口非常简单，打个比方：银行给你100万元授信，你办一笔保证金为50%、票面金额为200万元的银行承兑汇票，那么你就用掉了这100万元的银行敞口，这100万元的授信也就叫做敞口授信。一般来说，实际信贷额度大于或等于敞口额度，其差额依保证金比例大小而定。敞口是银行真正承担的风险，在上面的例子中，银行开出了200万元的银行承兑汇票，但是真正承担的风险仅有100万元。

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银行承兑

保证金金额

票票面

金额

敞口金额

以银行承兑汇票为例解释敞口：

银行风险敞口=银行承兑汇票票面金额-首笔保证金一陆续回款

四、什么是授信额度

银行取得相关资料后，依照自然人、企业组织所提供的现有资料来决定是否借贷，以及应该借贷多少金额。授信额度就是银行相信借款人的最大偿债能力基础上，为企业核定的可以使用信贷的总量。企业有了授信额度，不是银行一定会提供授信，如果是较为弱势的借款人，银行要求必须提供抵押和担保；如果借款人各种条件都相当优良，银行可以直接提供免担保信用授信。

客户经理必须具备较强的分析能力，能够准确地分析客户的需求，找准客户的需求点，设计最合理的融资解决方案。

授信额度就是判断企业最大的偿债能力，是对企业经营能力和现金流状况的综合评价的结果，银行相信企业在这个金额范围内有足够的清偿能力，以控制企业的偿债能力风险。所以，只要是银行做信贷业务，首先必须为借款人核定授信额度。

我们应当首先判断企业是否有偿债能力，抵押和担保仅是一种控制手段，让企业做事有底线，不会轻易违约，控制企业的道德风险。不是有了抵押和担保我们就一定提供授信，首先是企业必须有独立的偿债能力。

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银行

授信额度

用信产品

五、信贷审批审查要点

审查要点

审查要点是指审查人员对授信业务在资料完整性、产品准入、担保准入等方面是否符合外部法律法规和银行内部管理规定进行审查。包括审查要点的原则、资料审查要点、产品审查要点、担保审查要点、内外部合规性审批文件一览表和审查要点结论。

(一)审查要点的原则

1.审查人员收到经营单位提报的授信项目材料后，应首先按照资料审查要点、产品审查要点和担保审查要点提示的要求逐项进行审查要点。

2.对于未达到内外部审查要点要求的，审查人员应在审查要点“备注”栏中注明并在授信审查报告中充分揭示相关情况。对于其中暂时未达到但在授信启用前预计能够达到的，审查人员应在授信审查报告“前提条件”一栏中明示，并由终审机构在授信审批批复“前提条件”中明确相关合规性要求，在放款审核环节授信启用时进行审核把关；否则，审查人员视情况可将授信项目提交审议或按规定退回经营单位。

(二)资料审查要点

资料审查要点包括内部资料审查要点、授信申请人/保证人的资料审查要点两部分，需要分别填写相应的资料审查要点。授信申请人以及担保人的有权机构出具的同意向银行申请授信或提供担保的决议、公章和法定代表人的签字样本等资料可在放款审核环节提供。

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内部资料审查要点

项目

审查要点

1.上报授信业务：主办客户经理、协办客户经理、经营单位负责人、相

授信业务意见

关业务部门签字齐全，意见明确

2.客户名称、组织机构代码、贷款卡号、行业类型、行业补充分类、股东信息、股权投资情况等客户信息准确、完整

3.电子报表与纸质报表类型、口径、分析数据一致

4.对客户股权结构、他行授信、授信用途、经营情况、管理能力、财务状况、担保措施以及还款来源分析较全面、客观

调查报告

5.分析客户预警类信息形成的原因及影响，提出有效应对措施

6.按规定进行风险分类

7.按规定进行风险暴露初分

8.按规定进行客户评级和债项评级，按规定进行项目贷款项目评级、商品融资专业贷款评级等，按规定进行贸易融资、应收账款、中小企业批量授信授信打分卡等打分

9.已按银行相关规定核定了集团客户授信限额，授信限额有效且本笔授

集团客户授信限额

信未超出授信限额的剩余额度

授信后检查报告

10.如为存量叙做授信，审查人员查阅客户经理的各项授信后检查报告

11.已按银行有关规定取得了其他部门提供的相关资料，如专业意见、

需由其他部门提供的资料操作方案等

12.属于名单制管理的范围，已纳入总行公布的相应名单

六、企业法人资料审查要点

企业法人定义：企业法人是指依据《中华人民共和国企业法人登记管理条例》、《中华人民共和国公司登记管理条例》等，经各级工商行政管理机关登记注册的企业法人。指具有符合国家法律规定的资金数额、企业名称、组织章程、组织机构、住所等法定条件，能够独立承担民事责任，经主管机关核准登记取得法人资格的社会经济组织。

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项目

审查要点

用途

1.通过工商部门年检

企业法人

2.在营业期限内

营业执照

3.企业客户的分公司申请借款的，由法人提供书面授权

客户组织机构

4.通过年检

代码证书

5.在证件有效期内

客户法定代表人6.提供法定代表人证明、法定代表人身份证复印件

证明企业为国家批

7.经营范围与营业执照经营范围一致

准的合格的借款人

公司章程

(类似我们自然人

8.借款及担保行为符合公司章程规定

的身份证、毕业证

客户成立文件

9.从事特殊行业的客户经国家有权机构审批文件

书等)

10.首期出资比例符合公司法等法律法规规定

11.股东按照出资计划、出资形式履行出资义务

客户验资报告

12.以实物、无形资产或土地使用权出资的，需提供资产评估报告

13.全体股东的货币出资金额不得低于有限责任公司注册资本的30%

14.提供近三年经财政部门核准或会计师事务所、审计师事务所审计的财务报告

证明企业具备还款能力的判断文件

客户财务报表

15.提供三个月以内最近一期财务报表

(类似我们自然人

16.提供详细的会计报表附注

的工资卡)

17.集团客户提供合并及本部报表

18.通过年审、在有效期内

客户贷款卡

判断企业诚信记录

19.打印贷款卡信息资料

注：凡是以×××公司名字存在的借款人都称之为企业法人。例如中国移动通信有限公司、北京首创置业有限公司。

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···试读结束···