《电子支付》徐勇主编|(epub+azw3+mobi+pdf)电子书下载

图书名称：《电子支付》

【作　者】徐勇主编

【页 数】 213

【出版社】 广州：华南理工大学出版社 , 2019.02

【ISBN号】978-7-5623-5904-3

【分 类】电子商务-支付方式-高等学校-教材

【参考文献】 徐勇主编. 电子支付. 广州：华南理工大学出版社, 2019.02.

图书封面：

图书目录：

《电子支付》内容提要：

本书全面系统地介绍了电子支付工具、方式、相关法规和监管。全书共分8章，包括电子支付概述、网络支付基础、离线支付系统、网络银行及其支付、第三方支付、移动支付及微支付与云支付、其他网络支付方式、网络支付的法规和监管。本书提供了与网络支付有关的大量案例、资料和形式多样的思考与练习题，以供阅读、训练使用，便于读者对所学知识的巩固和分析能力的培养；在实用性和操作性方面都具有很强的指导作用。本书可作为高等院校电子商务专业的本科教材，也可作为从事电子商务相关的企业、事业单位、金融机构等相关人员的参考书籍。

《电子支付》内容试读

第1章电子支付概述

教学目标

通过本章学习，掌握电子支付的基本概念，熟悉电子支付模式的各种分类及其特点，了解支付系统的演变，了解电子支付中几个领域的发展趋势。

)导入案例

我国电子商务发展的特点和趋势

1998年，阿里巴巴、中国制造网等B2B电子商务企业成立；2003年，淘宝网、京东

商城等B2C电子商务平台崛起，中国电子商务开启了快速发展的20年。2016年，我国

电子商务交易额已相当于国民生产总值的35%，对推动供给侧结构性改革的作用日益突出。当前，我国电子商务呈现以下几个特点：

一是服务业电商快速发展。从消费群体看，2016年，我国在线教育用户规模达1.38亿人，增长率为25%；互联网医疗用户规模达1.95亿人，年增长率为28%；网上外卖用户规模达到2.09亿人，年均增长83.7%；网络约车用户规模达2.25亿人，增长率为

41.7%;在线旅游预订网民规模达2.99亿人，年增长率为15.3%。从市场规模看，2016年，我国本地生活服务020交易额达到7291亿元，同比增长64.2%。

二是新业态新模式层出不穷。租车、租房、租设备等分享经济新业态，众创、众包、第四方物流等协同经济新业态，团购点评、体验购物、主题酒店等体验经济新业态百花齐放、争奇斗艳。分享经济使得消费者之间通过互联网直接建立联系，提升闲置资源的利用效率。滴滴快车分享了闲置的汽车运力，人人快递分享了闲置的人力资源，小猪短租分享了闲置的住房空间。体验经济促使线下企业通过互联网与消费者开展互动，打破信息壁垒，畅通消费渠道。

三是跨境电商如火如茶。2015年3月和2016年1月，国务院先后批准设立杭州、天津等13个跨境电子商务综合试验区。2016年，13个综试区跨境电商进出口超1600亿元人民币，增长1倍以上，其中，跨境电商出口拉动杭州出口增长10%以上，占全市出口

的13%。目前，跨境电商综试区B2B出口占综试区进出口总额的比重约7成，依托互联

网，助推产业转型升级。郑州带动周边地区服装产业集群发展，大连推动东北老工业基地2000多家中小微企业触网。跨境电商已成为加快外贸转型升级，推进内外贸协同发

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电子支付

展，实现国际国内市场一体化的重要举措，为促进外贸回稳向好作出了重要贡献。(资料来源：中国人大网htp:/www.npc.gov.cm/npc/xinwer/2017-06/29/content_2024895.htm.)问题：

1.我国电子商务是稳步增长的，电子支付在电子商务发展过程中的地位和作用是什么？

2.新业态的发展，很多都与电子支付模式尤其是移动支付有关，你认可这个观点吗？为什么？

从上面的导入案例可以看出，2016年我国电子商务交易额已相当于国民生产总值的35%,对推动供给侧结构性改革的作用日益突出。电子支付是电子商务的支撑性产业，同样有着广阔的发展前景。快、易、准的支付方式，催生了电子商务的新业态，促进了“互联网+传统产业”的快速融合：无现金支付在我国一二线城市越来越成为现实，传统支付渐渐淡出人们的视野，电子支付顺势蓬勃发展。

本章将从电子商务的定义入手，为大家介绍电子支付的基本概念及相关的基础内容。

1.1电子商务与支付

广义的电子商务定义为，使用各种电子工具从事商务或活动。这些工具包括从电报电话、广播、电视、传真到计算机、计算机网络、信息系统。狭义电子商务定义为，主要利用互联网从事商务或活动。电子商务是在技术、经济高度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化地运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的总称。它主要涉及三个方面的内容：信息、电子数据交换(electron-ic data interchange,EDI)和电子资金转账。

电子商务的交易过程一般可分为三步：①交易各方在网上发布和寻找交易机会，比较价格和条件，选择交易对象；②进行银行、运输、税务、海关等方面的电子数据交换，

即EDI;③将商品交付运输公司起运，银行按照合同约定，依据提供的单据进行支付。

由此可见，电子商务的整个交易过程都涉及支付问题，支付是电子商务的中心环节。

电子商务迅猛发展的20年里，给传统零售行业带来了很多冲击，“新零售”在微信、支付宝的支持下，已经开始介入电子商务中形成一种新型零售模式。依托于微信支付和支付宝支付的强大功能，充分利用微信、支付宝的社交或者支付生态，开始新模式、新生态的尝试。

电子商务的支付问题是随着电子商务本身的快速发展而衍生的。单纯就它们的关系而言，电子商务需要电子支付，支付体系是开展电子商务的必备条件。同时，电子商务的发展也促使电子支付的发展，使电子支付方式向多样性发展。具体来说，就是电子商务的发展已经突破增值网络(value--added network),更为大众所显见的是基于互联网和移动互联网的这一开放网络环境下的商务形式。

随着计算机、网络、信息技术的发展和日益融合，互联网尤其是移动互联网、智能

手机、4G已进入人们社会生活的各个领域和环节，无论是机关、单位还是家庭、个人，

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第1章电子支付概述，"

以及企事业单位，都可以通过互联网或者移动互联网获取资源、共享信息。电子商务的新模式正是，在互联网和移动互联网的环境下，将海量数据与传统信息技术系统的丰富资源相互结合应运而生的一种相互关联的动态商务活动。基于广泛互联和完全开放式平台，“互联网+传统行业”实现了低成本、高效率的经营模式，包括各种金融业务。

电子商务中参与商务活动的各方，包括商家、顾客、银行或金融机构、信用卡公司或证券公司和政府等，都通过计算机网络完成各自的作业流程，全面实现网上在线交易过程电子化。电子商务包括两个基本环节，即交易环节和支付结算环节，主要涉及的是企业及个人的对外交易部分。电子商务不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。

众多的第三方支付也会与银行有着千丝万缕的联系，很多情况下，第三方支付的客户账户的资金也是来自于客户的银行账户，要借助于网络银行或者手机银行进行资金转移。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，也谈不上真正的电子商务。

电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网络支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。信息技术和网络为金融电子化创造了条件，电子银行、电子钱包、电子付款以及智能信用卡等已开始应用。但是，要真正发挥金融电子化对电子商务的保证作用，还需要建立完整的网络电子支付系统，提供验证、银行转账对账、电子证券、账务管理、交易处理、代缴代付、报表服务等全方位的金融服务和金融管理信息系统。

电子商务的发展要求信息流、资金流和物流等三流畅通，以保证交易的速度。

未来的电子商务将依托于互联网和移动互联网，在电商化的驱使下，以“互联网+”和传统行业（先进制造业等）的形式进行深度融合。而电子支付在这个过程中间发挥巨大作用。电子支付尤其是第三方支付在这个过程中，必然渗透到各传统行业中，如与金融领域相关的银行、证券、保险、邮电、医疗、文体娱乐和教育等众多行业，市场潜力巨大。

1.2支付的基本概念

随着移动互联网和智能手机的推广应用，电子商务的新模式（如新零售等领域）将更加注重用户体验，因此电子支付、移动支付这些新模式将会发挥更大的作用。

1.2.1结算

结算(settle accounts)通常是指那些伴随着各种经济交易的发生，交易双方通过进行债权债务清偿的货币收付行为。结算分为现金结算和非现金结算两种形式。结算通常是指银行与客户之间的联系，结算业务通常由商业银行操作。实现结算业务与服务的计算机信息系统称为结算信息系统。1988年，中国人民银行推出了以“三票一卡”为主的结算方式，其中的三票是本票、支票和汇票，一卡是信用卡。从那时起我国便开始推广

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电子支付

和使用信用卡，为个人消费提供了新的支付工具和支付方式。

1.2.2清算

清算(clear accounts)通常是指那些伴随着各种结算业务发生的，需要通过两家以上银行间账户往来或通过当地货币清算系统的清算账户来完成的货币划转。清算分为同城清算和异地清算，是进行债权债务清偿的货币收付行为。清算是指银行与银行之间的联系。从发生的过程来看，发生在结算之后，才有清算。通常清算业务是由中央银行进

行操作（如美国联邦储备银行的FEDWIRE系统），或由中央银行管理下的独立于各商业

银行之外的机构进行操作（如纽约清算所银行同业支付系统CHPS)。

清算作为中央银行的主要职能，在国民经济中发挥着很大的作用，可以说清算是电子支付开展的必备条件。一直以来，央行的清算系统只是涵盖了金融机构的跨行跨机构的清算，而对于第三方支付而言，它们的资金清算往往是各自为政，某个第三方支付只负责其内部用户的资金清算，依靠在不同银行建立结算账户的形式，在系统内完成跨行的清算

网联平台的建立使得央行得以将所有的第三方支付平台的资金清算归于该平台。

1.2.3支付

在经济生活中，每个人都会发生交易行为，交易的结束必然伴随物品的所有权的转移，而支付就是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。

1.货币与支付

货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。随着人类社会经济和科学技术的发展，货币的表现形式经历了实物货币、金属货币、纸质货币、信用货币和电子货币五次重大的变革。

在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有三类：①现金，包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银行通过法定地位而推行的一种法定支付手段；

②经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段：③中央银行货币，这是商业银行体系在中央银行拥有的储备账户存款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。

2.银行与支付

作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易和国际贸易密切相关，也就是说与商业发展和商品交换密不可分。贸易的发展促进了经济的发展，也促进了银行业的产生与发展。自12世纪法国香巴尼集市贸易最早出现银行的雏形之后，银行业经过长期发展，逐渐成为现代金融经济体系的核心。纵观中外银行业的发展，可以看出，商品贸易的方式不仅孕育了银行业，而且深刻地影响着银行业的发展。中世纪的集市贸易（大量经营法

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第1章电子支付概述，

兰姆布匹的集市)诞生了最早的银行家：而在我国唐代，商业的普遍发展，丝绸之路的延伸，催生了中国古代银行的萌芽。

银行的出现是支付系统结构演变过程中的一个里程碑。自1473年世界上第一家银行在意大利的威尼斯问世以来，可以根据中央银行的出现将银行发展划分两个阶段。现代市场经济中通常具有两层结构的银行体制。在这种体制中，各商业银行（包括其他吸收存款的金融机构)对非银行机构和其他商业银行（指规模较小的银行机构）提供银行服务，而中央银行向各商业银行提供银行服务、发行纸币和硬币（在某些国家，硬币是由财政部发行的)。

银行资金的融通和金融媒介活动的中心是支付。在现代经济生活中，支付通常通过银行转账、支票或者货币转账的形式实现，而现在更多地表现为电子资金转账的形式。事实上，在发达的市场经济中，非现金支付已经占了全部支付金额的绝大部分，例如在美国，非现金支付差不多达到全部支付金额的99%以上（从支付业务量上讲，现金支付仍占60%)。因此，银行系统提供的支付服务构成了现代支付系统的核心。

3.中央银行与支付

中央银行是发行的银行、银行的银行（集中存款准备、最终贷款人、组织全国的清算)和国家的银行（代理国库、代理国家债券的发行、对国家给予信贷支持、保管外汇和黄金准备、制定并监督执行有关金融管理法规)。中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成，以保证经济活动和社会生活的正常进行。支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障，对中央银行货币政策实施具有重要影响，与金融稳定具有密切相关性。因此，中央银行的支付清算服务是很多国家中央银行的基本职责之一，其效率对一国经济安全及金融稳定具有重要意义。

支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排，包括清算机构、支付系统、支付结算制度及银行间清算制度与操作。

各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但业务运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清算账户，并通过银行间支付系统实现资金清算。中央银行的支付清算服务主要包括组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务，以及提供跨国支付服务等。

1.2.4支付系统

支付系统是指金融业为了解决经济行为人之间的商品交换和劳务关系所引起的债权债务的清算和结算而提供的一系列金融服务。支付系统由经济行为人、第三方支付等非银行支付机构或者商业银行以及中央银行共同构成，它们各自担当不同的角色。经济行为人之间由于交易而产生支付义务，在第三方支付机构出现之前，这种支付义务必须依靠中央银行为其提供银行间的清算服务，所以中央银行是清算的终结机构。而在第三方支付机构出现以来，第三方支付平台承担了很大一部分电子商务活动中的清算服务，这种清算服务一直持续到网联平台出现为止。从2018年6月30日开始网联平台已完成第

三方支付的资金清算任务。

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电子支付

支付体系通常由两个层次构成：底层由客户和银行等金融机构的支付与结算活动组成，高层由面向往来银行和金融机构、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动构成。这两个层次将金融交易中的双方与银行等金融机构紧密联系起来，共同构成一个复杂的支付体系。自从纸币和票据出现以来，这两个层次的资金支付活动就一直存在，但是由于纸质票据缓慢的流通速度和繁重的数据处理工作严重阻碍了资金流通，没有形成现代意义的支付体系。银行卡的出现、计算机技术的发展、各种电子资金转账的建立和推广，促使纸币发展为电子货币，通过资金流和信息流这两种电子信号流将资金支付活动的双方有机地联系起来，形成了各种电子支付系统。

第三方支付平台的出现，使得支付系统出现了更多新的形式。支付的完成不再仅仅局限于客户、银行之间以及银行间的结清算活动。在电子商务活动中，第三方支付承担了更多的支付职能，但它们只是非银行的支付功能完成机构。

1.2.5电子支付系统

1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电子支付的定义是：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。

在我国，依据金融电子化网络系统，可以给出下列定义：电子支付(electronic pay-ment,E-Payment)是指电子交易的当事人（消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。它本身以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，利用安全和密码技术实现方便、快捷、安全的计算机网上资金流通和支付。

电子支付是传统支付的发展和创新，与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征。

(1)电子支付是基于一个开放系统的工作环境平台（互联网），而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如某一银行的各个不同地区分行之间。工作环境的开放性有利于更多商家和消费者方便参与和使用。

(2)电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种方式都采用数字化的方式进行款项支付：而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。

(3)电子支付使用最先进的通信手段，如互联网、外联网；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

(4)电子支付可以真正实现任何时间的服务。

(5)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付只需现有的技术设施(互联网)和计算机系统就可以实现，而且只需要少数系统维护人员。电子支付的交易效率较高，从而加快了资金周转速度，降低了企业的资金成本。用户只要拥有一台可上网的终端，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

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···试读结束···