12天理财精进PDF+mobi+epub电子书下载完整版|百度网盘下载

2022-4-17

编辑评论：

12天理财提升 投资专家的飞速发展，不仅告诉你如何投资，更告诉你为什么。系统分析涵盖基金、银行理财产品、信托、保险、股票等各类投资产品。为不同财富水平的个人和家庭提供有针对性的资产配置建议。揭示投资理财的底层逻辑，框架清晰，针对性强。

12天理财PDF+mobi+epub电子书下载

简介

我不知道股票，你想买吗？

基金预定投资，如何投资？

手头有闲钱，除了余额宝，我该如何理财？

20年房贷，要提前还清吗？

您想为您的孩子或父母购买保险吗？

您是否有足够的现金流来在紧急情况下支持自己和家人？

您和您的家人是否为冲突风险投保了适当的保险？

主营业务停业时，除主营业务收入外，是否有资产收入（如房地产租金）提供投入支持？

“12天理财”为不同财富水平的个人和家庭提供有针对性的理财策略。系统分析涵盖基金、银行理财产品、信托、保险、股票等投资品种。以有趣的方式揭开财务管理背后的逻辑，让投资触手可及。不仅仅是如何投资，还有为什么。通过12天的阅读，从入门到精益求精，帮助你掌握日常理财的能力和技巧，提高财富意识，获得财富增值。

一个人的财富观念和认知决定了他/她控制财富的能力。如果财富观念与对财富的认识和把握不匹配，即使短期内获得了巨额财富，短期内也会消失，长期无法获得真正的财富。相反，如果你有控制财富的能力，即使你是白手起家，收入有限，随着经济的发展和收入的增长，在现金、保险、房地产等方面进行合理的规划、投资等，还可以通过日月的积累实现财富增长。，享受幸福的生活。

关于作者

金融从业者，从事资产管理相关行业十余年。现就职于中信银行总行，任营业部市场与产品处处长。英国国际金融硕士。民主党九三学会会员，九三学会中国信分会金融专家组组长。

参与了余额宝等全国首批互联网货币市场基金的研发，负责基金T+0提前赎回模式的设计，参与了全国首个定期公开的产品创作型证券投资基金，参与了全国首只定期开放式证券投资基金。批准设立REITs和FOF资管产品，赴欧洲对多家境外商业银行进行专题调研。

出版书籍《资产管理不可能这么有趣》、《崛起的资产托管业务》等。

精彩的原文试读

儿童1+1+N保险计划

关于孩子的一切都离不开财务管理。教育、医疗、出国、买房、结婚，都是省钱的项目。于是，各类儿童保险产品也层出不穷。其实儿童保险比较简单，按照“1+1+N”的方案就可以了。

孩子的第一份保险是终身重疾险。越早买，越便宜。 1岁以下最便宜。因此，父母最好在孩子满1岁之前为孩子购买终身重疾险。以某保险公司20年保额30万元经典终身重疾险为例，1岁以下男童每年保费2880元，1岁以上男童每年保费一岁是2940元，每年相差60元。 20年价格相差1200元，详见表4-5、

表4-5保险公司终身重大疾病保险示例（100年）/保险限额30万元/20年给付

男性女性

准入年龄年保费（元）准入年龄年度保费（元）

0 年 2 880 0 年 2 550

1 岁 2 940 1 岁 2 640

5 岁 3 330 5 岁 2 970

10 岁 3 900 10 岁 3 480

15 岁 4 620 15 岁 4 080

20 岁 5 430 20 岁 4 800

注：60重疾/22轻疾/轻疾3次赔付/轻疾免剩余保额。

孩子的第二项保险是医疗保险，用于报销孩子住院等医疗费用。需要注意的是，由于儿童也属于一组疾病，学龄前儿童的医疗保险费会高于成人，然后随着年龄的增长，保费会迅速下降。

符合条件的家庭除了医疗保险外，还可以为孩子额外增加一份高端急诊门诊和儿童急救保险。孩子日常发热、感冒、咳嗽、积食是常见病，需要经常去医院看急诊。普通儿童医院和妇幼医院虽然可以报销，但往往人满为患。很多家长会选择挂号或者去私立医院。医院门急诊为儿童看病，此类医疗费用不在普通医保报销范围内。一些不错的高端儿童急诊险，支持一些知名私立医院直接签约，无需任何个人预付费用，非常方便。购买儿童门急险时，注意尽量选择“零免费”或“零自付”，这样所有费用都能报销，而且保额不需要太高，1000到1000左右3000元。

而那些返利型、投资型教育保险、婚姻保险等产品不建议购买。这些保险其实是投资性质的，但是同样的钱会投到指数基金上，20年后的回报率会很大。概率可以大大超过这类产品。

・亮点・

孩子在购买保险时可以选择“1+1+N”计划，即一份重疾险+一份医疗保险+一份紧急医疗保险（可选）。

重疾险最好在孩子1岁之前买，越早买越便宜。

医疗保险用于报销儿童住院等医疗费用。

有条件的家庭可以为孩子提供额外的高端儿童门诊和急诊保险。

我应该选择 LPR 还是固定利率的抵押贷款？

自2020年3月1日起，中国人民银行要求商业银行允许贷款客户在LPR模式和固定利率模式之间进行选择。 LPR（Loan Prime Rate）是贷款市场报价率的英文缩写。所谓市场报价，是指会员银行根据市场行情进行报价，然后对会员银行的加权平均报价，最终形成一个利率值（即LPR），由央行每月公布。

如果房贷选择LPR模式，则根据贷款人当前房贷利率水平与5年以上LPR的差额计算加减分，然后加减分。减分点按央行每月公布的LPR利率计算。自己的执行率值。 LPR模型的特点是执行利率会随着市场利率水平的变化而波动。通常，在降息周期内LPR会继续下降，反之，在加息周期内LPR会继续上升。

那么，有房贷的人应该如何把握这个机会呢？是选择将房贷利率转换为LPR模型，还是选择固定利率模型？简单来说，LPR模型在降息周期可能会节省利息费用，但在加息周期可能会支付更多的利息费用，而固定利率模型与市场利率波动无关。 LPR 模型有点像与绩效挂钩的薪酬模型。补偿金额取决于市场情况和销售业绩，而固定费率模式就像固定的月薪。

在做出选择之前，重要的是要了解抵押贷款，无论您选择哪种模式，都不会对您的生活产生任何影响。 LPR模式和定息模式每100万元抵押贷款的月差只有几十元，就是一个下午茶的消费。所以不要太在意这个。如何选择需要考虑三个因素：

首先要做的是判断当前的利率水平。如果您处于较低的利率水平，则应选择固定利率模型。此时利率下行空间有限，但上行空间较大，因此选择固定利率模式可以避免利率上升带来的利率上升。

其次，要判断当前是降息周期还是加息周期。比如2020年初，很多国家为了刺激经济都选择了降息，而我国LPR利率也有所下降，这是处于降息周期的迹象。在降息周期内选择LPR模型将节省利息费用。

第三件事是考虑货币的时间价值，即优先考虑眼前的情况作为判断依据。例如，2020年第二季度是现有贷款客户选择转为贷款利率模式的高峰期。当时，利率正在下降。不少专业人士建议将固定利率模型转为LPR模型。然而，许多人一直犹豫不决。选择的机会只有一次。恐怕一旦选择LPR模式，抵押贷款的期限是20年甚至30年。如果再过几年进入加息通道，是不是还要支付更多的贷款利息？事实上，通货膨胀冲淡了未来的影响，根据货币的时间价值，今天的货币永远是最有价值的。比如，钱女士2010年用贷款买了一套房子，每月还款5000元，本息等额。月供5000元对于刚买房的25岁女士来说可能压力很大，但10年后的2020年，5000元对于35岁的女士来说压力会小很多女士，因为货币通胀使得整体消费水平上升，钱女士的工资也水涨船高，月供占钱女士收入的比例明显下降。月供就是这样，何况这点利息差？因此，贷款利率模型的选择应基于对当前形势最为有利的判断，无需过多关注未来形势。退一步说，如果在降息周期选择LPR模式，几年后利率大幅上调，贷款人可以选择提前还款。

何时是还清抵押贷款的最佳时间？

由于住宅抵押贷款大多是长期贷款，通常为 20 年甚至 30 年，因此许多人需要偿还抵押贷款直至退休。在此期间，可能会有提前还清房贷的计划，原因有很多，有的为了房产交易，有的为了房产抵押，有的为了降低利息支出，还有的根本不想继续借钱。出于交易和抵押的目的，在需要的时候直接提前还清是很自然的。但是如果是

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作者：卜杰
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