一本书看透信贷:信贷业务全流程深度剖析PDF电子书下载|百度网盘下载

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一本看透信用的书：深入剖析信用业务全流程作者长期从事信用管理和风险模型开发，拆分信用流程细节，结合法规、理论和实践讲解透彻，大量的第一手经验，是每个信用从业者必备的案头书

简介

本书是作者对信用工作的学习和反思笔记。

在书中，作者不仅介绍了信用基础知识和征信方法，还结合个人经验，从风险管理的角度，详细介绍了如何识别客户信息，如何分析客户财务状况和管理水平，以及如何评估贷款项目。 、担保措施调查、授信审批、合同与贷款、贷后管理、贷款回收管理等重要事项，更坦诚无保留地分享。

书末还提供了重要的信用法律法规，是征信人员的好帮手。

银行信贷机构

这里的银行是一个广义的概念，即银行金融机构。根据银监会的定义，银行业金融机构包括国家开发银行、政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作金融机构、邮政储蓄银行、金融资产管理公司、外资银行、民营银行、中德储蓄银行、非银行金融机构、新型农村金融机构等金融机构。非银行金融机构是指受银监会监管的非银行金融机构，主要包括信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司，不包括证券公司、基金公司、保险公司等金融机构。银行信贷规模有多大？

集中与分散

风险管理是集中式还是分散式？集中授权、统一授信强调集中，授权经营、分级审批强调分散。

风险管理不是简单的集中、统一和垂直。风险管理的首要原则是多元化，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。如果为了保证独立性，把所有的授信审批权限都下放到总行，后果就是风险集中在总行，统1、规范、同步，发生的风险就是系统性风险。分散运营，所有分支机构不会同时犯同样的错误。必须能够开车并熟悉道路。行车方式可以统一，但道路不同。支行熟悉贷款情况，熟悉其风险点和利润点。如果支行只负责营销，不管审批，很容易造成支行对风险点视而不见，选择性上报信息。如果他想承担责任，他必须被赋予权利。如果从营销到审批、配送、回收等一切都放在支行，支行就有了风险控制的责任，有利于调动基层的积极性和责任感。支行必须因地制宜制定风险控制。在风险可控的情况下获取最大收益的方法和经营理念。但是，分散经营的缺点也很明显。在分支机构之间的竞争机制下，短期行为、标新立异、地方主义猖獗。尤其是地方银行与地方政府、企业形成利益共同体，总行的权威和控制受到影响。 ，风险政策容易失控。这些矛盾导致信贷管理体制不断调整改革，时而重集权，时而分权。

从业务角度来说，一个部门处理一项业务无疑是最高效的。

根据行业、产品和客户规模，设立不同的专门机构，集中办理相应的授信业务，也是组织架构改革的趋势。例如，中小企业金融服务专业机构、汽车金融事业部、贸易金融事业部，凭借在特定领域的专业知识和深入研究，能够开发出专业的产品和流程。这个系统也有缺点。例如，汽车金融部门必须在汽车产业链中发展业务，并进行大规模扩张。如果整个行业走下坡路，会不会主动退出，自杀？对于客户来说，如何一站式办理业务？营业部与区域分行客户的归属如何？如果这些部门不参与市场开发，只充当管理机构，事情还是在一线做，管理机构会越来越臃肿，一线只会越来越忙。

流动资金贷款

流动资金贷款是为满足短期和中期资金需求，保障生产经营活动的正常进行而发放的贷款。中国银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》对此有详细规定。

流动资金贷款在企业中很受欢迎，因为在所有贷款中，流动资金贷款是监管最宽松、使用最广泛的，相当于拿到一笔现金，任意使用。从银行的角度来看，流动资金贷款的风险更大，我们可以从几个角度来看。

(1)借款原因不明。表面原因是流动性不足，但真正的原因往往不清楚。

(2) 贷款用途广泛，包括日常营运资金、采购资金、库存、工资支付、公用事业，甚至其他银行贷款。

(3)还款来源不明。流动资金贷款的还款来源是企业的全部收入，看似很多，但能控制的却很少。

(4)金额计算问题。计算公式依赖于许多假设，计算出的金额往往不准确。

(5) 时间限制问题。在实践中，流动资金贷款和短期贷款总是等同的。事实上，向客户发放一次流动资金贷款是非常罕见的，到期也不会再次发放。借款人总是需要流动资金，而通过清算来偿还流动资金贷款是不可能的。对于银行来说，流动资金贷款往往没有流动性，一旦投入，就会到期。如果业务运作良好，它就是优质客户。银行通常不会压缩贷款，即续贷：如果业务经营不好，也会还清。不然的话，银行想收也收不到。其实就是短期借贷，长期使用。

正是由于这些原因，流动资金贷款一般适合信用良好的大公司，其逻辑是相信这些公司不会花钱：通常要求借款人提供强有力的担保，例如抵押房产，逻辑是，既然无法把握第一还款来源，那就靠第二还款来源。