《个人理财》侯志铭主编；岳驰轩副主编|(epub+azw3+mobi+pdf)电子书下载

图书名称：《个人理财》

【作　者】侯志铭主编；岳驰轩副主编

【丛书名】高等院校应用型财经专业基础课规划教材

【页 数】 318

【出版社】 北京：对外经济贸易大学出版社 , 2016.06

【ISBN号】978-7-5663-1595-3

【价 格】39.00

【分 类】私人投资-高等学校-教材

【参考文献】 侯志铭主编；岳驰轩副主编. 个人理财. 北京：对外经济贸易大学出版社, 2016.06.

图书封面：

图书目录：

《个人理财》内容提要：

本教材共三个部分，十一章的内容。第一部分是个人理财的基础部分，包括前两章。第一章个人理财基础知识、第二章个人理财基础理论。第二部分是个人理财操作部分：包括第二章到第十章。第三部分是个人理财实务部分，包括第十一章。本书通过对个人理财规划系统知识的讲解，使读者全面地了解了个人理财综合规划的全部内容，使理论知识在实践中得以提升，以此提高读者的实践操作能力。

《个人理财》内容试读

第一篇

基础篇

第一章

个人理财基础知识

习目标

通过本章内容的学习，学生应了解个人理财的定义及意义，了解个人理财的形式；了解商业银行个人理财业务，掌握商业银行个人理财业务的分类；理解个人理财规划的内涵，掌握个人理财规划的目标、原则及内容；了解个人理财的发展历程，明晰我国个人理财的发展前景及建议；了解培养大学生理财意识的重要性，帮助其树立正确的理财意识。

第一节个人理财概述

一、个人理财与个人理财规划

(一)个人理财相关基本概念

1.个人理财的定义

什么是个人理财？从投资者角度讲，个人理财就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到资产收益最大化的目标。从金融机构角度讲，个人理财是指包括商业银行、保险公司、理财公司等在内的各种专业理财机构，为个人提供针对性、专业化的综合、全面的理财服务，其活动范围涉及个人整个生命周期财务需求的全过程。

关于个人理财的概念，各类专业机构及专家学者纷纷给出了不同的定义。

美国著名理财顾问G·维克托·霍尔曼在宾夕法尼亚大学沃顿商学院讲授理财

与遗产计划。他认为理财是一系列规划，是为了实现个人财务目标而制订和实施的规划。

加拿大约克大学夸克·霍和克里斯·罗宾逊两位专家长期致力于个人理财研究和培训工作，在其编著的《个人理财策划》中，认为个人理财是一个评估客户各

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个人理财

方面财务需要的综合过程。它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。

根据国际金融理财标准委员会(Financial Planning Standards Board,FPSB)的意见，个人理财是指如何通过合理利用财务资源以实现个人人生目标，其核心是根据自身的资产状况与风险偏好来实现个人的需求与目标。个人理财的根本目的是为实现整个人生目标奠定雄厚的经济物质基础，同时降低人们未来财务状况的风险。

FPSB China[国际金融理财标准委员会（中国）]将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户不同人生阶段的财务需求，使其最终实现个人在财务上的自由、自主和自在。

在上述内容中，虽然各方对个人理财的具体定义内容有所不同，但都提出个人理财是为了实现个人的财务目标，依据对个人的财务资源和财务目标的评估，制定和实施各种规划的综合过程。即个人理财是一种综合服务，是金融理财师针对客户整个一生全过程而非某个阶段的规划，客户需要的是一套完善、科学、有效的“个人理财规划”，而非单一的理财产品。

2.个人理财规划的概念

个人理财规划是指根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。

个人理财规划基于人的生命周期是一个长期的过程，一个努力达到终生财务安全、自主、自由和自在的过程。同时，理财规划又是一项综合服务，它由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案。

3.个人理财的形式

个人理财活动，首先涉及的是理财的主体，即谁理财？一般认为，作为个人家庭拥有的资产，自然是由该家庭成员，尤其是家中的主要成员一家庭管理者来运作，也可以委托专业的第三方理财机构运作，由此个人理财具体有以下几种形式。

(1)自主理财。自主理财是指个人家庭对自己的财务状况组织、分析、判断并做出决策，是目前绝大多数家庭的理财方式。个人理财首先应表现为个人家庭的自觉主动性行为。个人家庭作为经济活动的主体，在组织其经济活动以满足自身多功能生活需要的过程中，为促成拥有资源的合理优化配置、维系家庭机体的正常运转，个人家庭的自主理财是非常必要的。

(2)帮客理财。帮客理财是指商业银行、保险公司、信托投资、证券公司等各类金融机构为客户提供各种咨询、宣传、介绍业务。帮客理财还不是真正意义上的委托理财，而只是帮助客户了解、熟悉有关金融理财业务，宣传、介绍客户不甚明了的理财业务知识与技巧，解答理财中的各类疑难问题，既方便客户，也有利于金融机构拓展自身的个人金融业务。各类金融机构的帮客理财只起到参谋、咨询、建议、辅导客户理财的》4

第一章个人理财基础知识

作用，而金融资产的支配权和真正决策权仍旧掌握在客户手中，由此而来的收益和风险也完全由客户享有和承担。金融机构从中不分享收益也不承担相应风险，客户根据金融机构所提出的建议自行决策。

(3)委托理财。委托理财又称代客理财，是由金融机构，如商业银行、投资银行、基金管理公司、信托公司、保险公司等接受客户委托，通过投资行为对客户资产进行有效管理和运作，在严格遵守客户委托意愿的前提下，在尽可能确保客户委托资产安全的基础上，实现资产保值增值的一项业务。这种理财方式的主动权在金融机构的手中，财产所有人作为委托方，以特定的条件，将资金或有价证券委托专业理财机构代为管理；专业投资者作为受托方，在一定期间内自主管理和处分委托方的财产，其投资范围较广，涉及了金融市场中的各类投资产品，并且主要采取了投资组合的方式，以实现分散风险、提高收益的目的。委托理财的风险和收益承担机制包括多种形式，理财收益由机构与客户分享，发生亏损由双方分担。

(4)第三方理财。第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不同于银行、保险、证券、信托等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。第三方独立理财机构为客户提供有针对性的、专业化的综合、全面的理财服务，服务范围涉及个人整个生命周期财务需求的全过程。由于第三方理财机构提供理财服务的人员需要具备比较强的专业性，一般资金门槛比较高，这让普通投资者很难使用职业的第三方理财服务。新兴互联网技术和移动互联网技术的推广应用促进了互联网金融产业的兴起与发展，很多第三方理财机构也借助互联网平台，降低了理财服务的成本，从而为广大客户提供更为便利优质的服务。

(二)商业银行个人理财业务

1.商业银行个人理财业务的概念

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》指出：本办法所称个人金融理财业务，是指商业银行向个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务。

商业银行开展个人理财业务，应遵守法律、行政法规和国家有关政策规定，不得违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。同时，商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务，并建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授权管理制度。

2.商业银行个人理财业务的分类

(1)按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理进行分类，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。理财顾问服务是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款信贷产品等进行的产品介绍宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的

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个人理财

收益和风险。

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。

综合理财服务更加突出个性化服务。由此，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务，而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。

(2)根据客户类型进行业务分类，商业银行个人理财业务可以分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次。银行为不同客户提供不同层次的理财服务，如图1-1所示。

私人银行业务

财富管理业务

级

务种类

理财业务

图1-1银行提供的理财服务类型

从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄；私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全；财富管理业务客户则居二者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行业务客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户。一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。

(三)个人理财的意义

对于个人和家庭而言，个人理财的重要意义主要体现在以下几个方面。

1.理财有助于提高家庭的生活水平

人的一生各个阶段中获取的收入是非常不平均的，如果不能提早做好整体规划就可能会出现有钱的时候大手大脚、潇洒自在，收入下降时处境艰难的境况。个人理财可以站在整体规划的高度，帮助家庭订立一生的目标与计划，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活。

2.理财可以满足人生平衡收支的需要

在人的一生中，收支平衡才能保证财务上的安全。就人生的收入和支出数量关系而言，人生中会出现收等于支、收小于支和收大于支三种情况。在人生的不同阶段，收人和支出并不总能保持平衡。这种失衡，既可能是收支数量上的不平衡，也可能是时间上的不匹配，从而导致个人家庭产生流动性的问题。平衡收支是个人理财能够帮助人们解6

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