《金融科技发展报告 2018版》零壹财经·零壹智库著|(epub+azw3+mobi+pdf)电子书下载

图书名称：《金融科技发展报告 2018版》

【作　者】零壹财经·零壹智库著

【丛书名】零壹财经书系

【页 数】 206

【出版社】 北京：中国经济出版社 , 2019.01

【ISBN号】978-7-5136-5500-2

【分 类】金融-科技发展-研究报告-中国-2018

【参考文献】 零壹财经·零壹智库著. 金融科技发展报告 2018版. 北京：中国经济出版社, 2019.01.

图书封面：

图书目录：

《金融科技发展报告 2018版》内容提要：

金融如何创新，风险就会如何“创新”。金融发展的速度，也是风险积聚的速度，市场对新金融的热情，也是对风险敞开的大门。技术本身是中立的，它被一些人用于金融创新，也被一些人用于金融诈骗，它的速度和效率，它的运行方式，在不成熟的金融业态中，本身就是风险。它创新性强，破坏性也很大。这些时代特征扎根在具体的业务和业态中。本书试图从发展历程、发展现状、新技术的应用、案例、监管、面临的挑战和发展趋势等方面剖析金融科技的几种典型业态：第三方支付、征信与风控、区块链与数字货币、互联网保险、智能理财、智能信贷、互联网众筹和智慧银行。这远远不是金融科技的全部，它只是在2017年，我们选取的几个样本。我们相信，2018年，你还会看到金融科技时代不一样的特征，不一样的金融科技发展报告。这是生机勃勃的时代，也是危机四伏的时代，是创造的时代，也可能是毁灭的时代。

《金融科技发展报告 2018版》内容试读

第1章

概述

2008年美国次贷危机给全球带来了灾难性打击，传统金融机构迅速收缩

业务战线。不受强监管约束而又掌握大数据、云计算、人工智能和区块链等

底层技术的科技公司尝试基于这些底层技术提供金融或类金融服务，促进了

科技与金融的融合，进而推动了金融科技(FinTech)的发展。

以时间为序，中国金融科技的发展历程可以分为4个阶段：金融电子化

金融信息化、互联网金融和金融科技。1993年，国务院在《有关金融体制改

革的决定》中明确指出“加快金融电子化建设”。此后，银行业金融机构开始

探索行业电子化建设之路，不断提升业务的自动化水平。2001一2005年，中国

金融机构在利用现代通信网络的基础上，更加注重数据库技术的应用，逐步提

001

金融科技

发展报告

升服务水平和管理水平，实现金融信息化。2006年之后，金融机构和移动互联

网业务出现了深度融合，信息技术渗透到金融业务的方方面面，互联网金融发

展迅速。2013年至今，随着区块链、大数据、云计算、人工智能等新一代信息

技术的深入应用，科技对提升金融效率、改善金融服务的影响日渐显著，并已

全面融人支付、借贷、证券、财富管理和征信等领域。

那么，究竟什么是金融科技？如何分类？具体驱动因素有哪些？国内外

都采取了哪些监管措施？本章将向读者做简要介绍。

一、金融科技的概念与分类

有言道，任何争论均源于概念，足见准确界定概念的重要性。因此，我

们首先探讨金融科技的概念。

(一)金融科技的概念界定

关于什么是金融科技，众说纷纭，不同的机构和学者有不同的表述方

式。金融稳定理事会(FSB)将金融科技定义为“技术带来的金融创新，它

能够产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或

金融服务的提供方式产生重大影响”。巴塞尔委员会采用了FSB对金融科技

的定义，并进一步将金融科技划分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管

理和市场措施四大类型①。

D FSB.FinTech:Describing the Landscape and a Framework for Analysis,March 2016.

002

第1章

概述

尽管定义一致，但两大权威机构对金融科技理解仍有差异，主要体现在

金融科技的从业主体方面，以银行监管为主要职责的巴塞尔委员会将金融科

技的从业主体限定为非银行机构，以维护金融稳定为己任的FSB则并未限定

金融科技的从业主体

在国家层面，美国国家经济委员会(NEC)指出，金融科技是以金融科

技涵盖不同种类的技术创新，这些技术创新影响着各种各样的金融活动，包

括支付、投资管理、资本筹集、存款和贷款、保险、监管合规以及金融服务

领域里的其他金融活动；英国金融行为监管局(FCA)指出，金融科技是创

新公司利用新技术对现有金融服务公司去中介化；新加坡金融管理局

(MAS)指出，金融科技是通过使用科技设计新的金融服务和产品。

在学界，国外学者DKC Lee和EGS Teo(2015)认为，金融科技是指通

过新技术产生的创新金融产品和服务①。Dapp等(2014)认为，金融科技可

以被理解为一种金融服务，通过创新技术的介入来满足人们的要求：高效、

低成本、业务流程的改进、快速、灵活和创新②。

国内学者李光磊(2016)等认为，“FinTech”一词是金融的英文表述i

nance与科技的英文表述technology的合成，本质则是新兴的互联网或高科技

信息技术公司利用互联网、大数据、人工智能等新兴高科技开展普惠的、面

向大众的金融服务③。韩梅(2016)对金融科技一词的解释与李光磊等学者

D Lee D K C,Teo E G S.Emergence of FinTech and the Basic Principles [J].Journal of Fi-nancial Perspectives,2015,3.

2 Dapp T.Fin'Tech-The digital (r)evolution in the financial sector,"Deutsche Bank Re-search",Frankfurt am Main 2014.

③李光磊.FinTech:仍需“向前”发展[N]·金融时报，2016-07-21(006)

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金融料技

发展报告

一致，但是对于这个词的深层含义，她认为金融科技仅仅是金融业和当代高

科技（即互联网信息技术）的结合①

李淼(2016)对金融科技有不同的见解，认为金融科技是一种商业模

式，两个领域的碰撞融合是深刻而广泛的，涉及行业运行的每一个子系统，

科技的融人使得金融更有效率，目的在于使科技为金融的发展注入活力和能

量，促进金融行业进一步发展和进步②。

总体而言，不同的机构和学者对金融科技的定义既有共同之处也有冲

突，但万变不离其宗，不同的表达方式中蕴含着相同的本质。在中国，与金

融科技极为相近的概念是互联网金融。互联网金融一词由谢平于2012年4

月提出，2015年7月18日中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政

部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室

十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015]

221号，以下简称“221号文”)对互联网金融进行了概念界定。

221号文发布前后，以余额宝为代表的互联网金融产品如雨后春笋般出

现，第三方支付、2P网贷、股权众筹、票据理财、互联网金融门户和信息化

金融机构等互联网金融服务模式进入快速发展的春天，受到大量用户追捧。互

联网金融在极短的时间内迅速扩散，成了各行各业追逐的亮点。因发展速度过

快，相关制度供给相对滞后，互联网金融进入了调整期，而金融科技在全球乃

至中国仍旧持续较快发展。那么，金融科技和互联网金融的差异主要在哪里？

①韩梅.FinTech的发展现状与金融创新分析[J】·经济研究导刊，2016(23)：

②李淼.FinTech来袭：重塑金融格局[J]·中国战略新兴产业，2016(14)·

004

第1章

概述

(二)互联网金融与金融科技

互联网金融与金融科技同样涉及金融和科技因素的碰撞。在定义方面，舆

论场对互联网金融的概念也有许多争论，221号文将互联网金融界定为：“传

统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支

付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”中国人民银行发布的《中国

金融稳定报告》(2014)称：“广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互

联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务；狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。”

部分专家学者对互联网金融的概念表述虽不同，但本质上无异，认为互

联网金融是以互联网手段来实现金融服务。童文涛(2016)的分析方法与韩

梅类似，认为“互联网金融=互联网+金融”①。郑联盛(2014)提出互联

网金融是一种新兴的金融服务模式，它的信息中介、资金融通等业务借助于

新兴网络信息技术实现②。

叶纯青(2016)认为，互联网金融与金融科技有相同的本质和核心，都

是利用技术驱动金融创新，从而提高效率并降低成本；国内有些学者从消极

的方面肯定了“同质论”，认为金融热潮在两者上的转变不过是旧瓶换新酒，

这仅仅是名词上的创新，并不会给金融业带来大的变革。

从空间范围上，叶纯青(2016)认为互联网金融的概念仅适用于中国，金融科技则是欧美乃至全球范畴的概念③。

①童文涛.大资管时代即将到来[J】·银行家，2016(5)：46-47.

②郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J】·国际经济评论，2014(5)

③叶纯青.“FinTech”与互联网金融[J],金融科技时代，2016(8)：88.

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金融科技

发展报告

基于历史视角，童文涛(2016)将金融史与科技史相联系，提出互联网

金融是金融科技的一个发展阶段：金融业的作用和使命没有随着互联网金融

的出现而改变，它的主要任务仍然是以为实体经济运行服务和为客户创造价

值：整个金融体系也不会像一些人预言的那样会被互联网金融彻底改变，它

的主要作用仍然是资源配置、支付清算、管理风险、价格发现等，互联网金

融的经营模式缺乏可持续性，因而只是作为向金融科技过渡的一个阶段而

存在。

本书对互联网金融和金融科技辨析如下：尽管两者涉及金融和科技的结

合，但互联网金融主要是提供新渠道，将传统的金融业态互联网化，并未从

根本上改变金融业的生产方式；金融科技则是通过技术创新实现金融业务创

新，是互联网时代产生的新的业态和组织形态。

(三)金融科技的分类

从前面分析可知，互联网金融与金融科技既有共同之处，又存在一定差

异。为进一步明确金融科技的概念，在此先给出巴塞尔委员会对金融科技的

分类，然后介绍221号文对互联网金融的分类，最后给出本书对金融科技的

界定与分类。

1.巴塞尔委员会的分类

巴塞尔委员会将金融科技主要分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资

管理和市场设施四大类。由于这4类业务本身的发展规模与成熟度存在差

异，所以对现有金融体系的影响程度也有所不同，4类业务具体包含的模式

如表1-1所示。

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···试读结束···