《移动支付安全与实践2020》中国支付清算协会编著|(epub+azw3+mobi+pdf)电子书下载

图书名称：《移动支付安全与实践2020》

【作　者】中国支付清算协会编著

【页 数】 481

【出版社】 北京：中国金融出版社 , 2020

【ISBN号】978-7-5220-0762-5

【分 类】移动通信-通信技术-应用-支付方式-安全技术

【参考文献】 中国支付清算协会编著. 移动支付安全与实践2020. 北京：中国金融出版社, 2020.

图书封面：

图书目录：

《移动支付安全与实践2020》内容提要：

《移动支付安全与实践（2020）》共分为调研报告和案例粕选两个板块，其中案例精选包含支付品牌与综合服务平台案例、支付服务普惠金融案例、条码支付便民综合案例、支付安全与风险管理案例、信息技术应用于支付创新案例、跨境支付案例六部分内容。

《移动支付安全与实践2020》内容试读

断直连、备付金集中交存等监管政策影响分析及相关支付业务创新研究

一、引言

本报告主要就“断直连”“备付金集中交存”等支付监管政策的实施对市场参与主体的影响进行调研，梳理支付产业各方对于市场现状的建议与诉求，分析未来产业合作形态及发展方向，并提出意见建议。

二、断直连、备付金集中交存等监管政策影响分析

回顾“断直连”等政策的推出历程，可追溯到2016年起监管机构陆续出台的相关文件。文件提出一系列关于网络支付业务、备付金交存制度等范畴的指导意见与要求，对支付产业健康合规发展产生了持续的规范、引领作用。本文梳理部分重要文件并概括其重点内容，详见表1。

表12016一2019年断直连相关监管文件回顾

发布时间监管文号

文件名称

部分重点内容概要

银发

明确要求“银行支付机构开展跨行支付业务

《非银行支付机构风险专

2016年

〔2016

应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法

项整治工作实施方案》

112号

资质的清算机构进行”

①牵头单位：中国银行、中国银联、支付宝、财付通，参与单位：工商银行、网银在线、易宝支付、银盛支付、平安付电子、得仕、杉德、连连银通、快付通、新浪支付、理房通、合利宝、中金支付、银盈通、北京亚科、开联通、安付宝、中移电子、乐刷。

断直连、备付金集中交存等监管政策影响分析及相关支付业务创新研究

一、引言

本报告主要就“断直连”“备付金集中交存”等支付监管政策的实施对市场参与主体的影响进行调研，梳理支付产业各方对于市场现状的建议与诉求，分析未来产业合作形态及发展方向，并提出意见建议。

二、断直连、备付金集中交存等监管政策影响分析

回顾“断直连”等政策的推出历程，可追溯到2016年起监管机构陆续出台的相关文件。文件提出一系列关于网络支付业务、备付金交存制度等范畴的指导意见与要求，对支付产业健康合规发展产生了持续的规范引领作用。本文梳理部分重要文件并概括其重点内容，详见表1。

表12016一2019年断直连相关监管文件回顾

发布时间监管文号

文件名称

部分重点内容概要

银发

明确要求“银行支付机构开展跨行支付业务

《非银行支付机构风险专

2016年

〔2016

应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法

项整治工作实施方案》

112号

资质的清算机构进行"”

①牵头单位：中国银行、中国银联、支付宝、财付通，参与单位：工商银行、网银在线易宝支付、银盛支付、平安付电子、得仕、杉德、连连银通、快付通、新浪支付、理房通、合利宝、中金支付、银盈通、北京亚科、开联通、安付宝、中移电子、乐刷。

断直连、备付金集中交存等监管政策影响分析及相关支付业务创新研究

2.市场发展诉求层面。市场主体尤其是支付机构原有盈利模式受到较大制约，各方寻求满足合规要求的业务合作模式创新」

“断直连”以前，支付机构利用客户备付金的沉淀与商业银行开展合作，可获取资金沉淀收益，并带来通道成本的谈判空间。“断直连”后由于备付金集中交存至人民银行，原先以客户资金沉淀为核心的商业模式不复存在，支付机构失去这一收入来源。另外，“断直连”后商业银行总行对支付通道统一管控，打破了原来各分行通道间业务竞争的市场谈判格局，支付机构谈判地位趋于弱化，通道成本提高。在此背景下，支付机构寻求更多满足合规要求的业务合作模式创新，寻求改变当前困局。

3.业务发展问题层面。严监管对业务创新提出了更高要求，市场主体业务的发展需兼顾质量和效率。

在盈利模式受到较大制约的情况下，市场主体必然会产生寻求更多盈利途径的冲动，这种冲动与市场主体对合规尺度的把握必然构成一定的矛盾或偏差。随着业务创新程度的提高，市场主体对合规和风险防控投入的边际成本会持续上升，对取得发展效率与质量平衡造成巨大挑战。具体来说，按照中国人民银行《关于规范支付创新业务的通知》（银发〔2017）281号)中关于“开展支付创新业务应事前报告”“加强支付业务系统接口管理”等要求，未来开展支付创新业务前，须对合规及风险管理上施以更充分的考量和投入准备。未来市场各方合作业务场景更趋于细分，技术迭代速度更快，所涉及的监管维度更为复杂，平衡发展质量和效率将成为各方必须面临的难题。

4.产业合作模式层面。清算机构、商业银行、支付机构间合作机制已较为成熟，具备良性发展态势

目前，网络支付业务涉及清算机构、银行、支付机构等市场主体。各方透过当下产业合作机制，在合规管控、前沿技术等层面进行充分的交流沟通，在约定各方权利义务、形成共同业务规则及技术标准等方面需不断取得共识。成熟的产业合作模式能够极大减少个体发生风险的概率，降低了共同的合规及风险管理成本、技术创新成本和业务摩擦成本。

在“断直连”等监管政策落实推动下，产业各方唯有紧密合作，共同

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移动支付安全与实践(2020)】

审视各方困难和诉求，加快达成业界共识，减少信息不对称，以创新手段打破业务发展质量和发展效率相互牵制的局面，才能避免在新监管政策下的“裸泳”，实现全方位稳健发展，迎来支付产业更加长远、健康的未来。

三、“断直连”影响下的业务创新研究

(一)业务调研情况

经以上分析并与会员单位进一步沟通后发现，开展产业合作业务创新是解决发展质量与发展效率矛盾的关键方法，市场主体已就此形成普遍共识。开展合规业务以创造新盈利模式，应联合产业各方推动业务的标准化、规范化、统一化，寻找合规发展路径，降低风险水平，整合优化各方资源，提升各方效益，推动产业向前迈进。因此，结合“断直连”等监管政策影响因子，下面以创新业务是否符合产业合作方向及价值效益为测度标准，采用实证分析研究，尝试为“断直连”后支付业务创新提供思路及建议。

经对“断直连”涉及网络支付业务以外的转接清算创新业务诉求进行调研后，归纳如下：

1.创新业务分类

(1)信贷渠道类业务。由账户方商业银行提供信用卡消费分期、账单分期等信贷服务，受理机构则负责拓展受理渠道。交易时，受理机构向账户方发起请求，账户方处理交易时关联形成信贷业务订单。例如，消费分期、账单分期发生时，账户方应对持卡人信用卡账单予以记账；消费分期中，还需要类似协议支付的处理进行交易本金的跨行清算。

(2)账单查缴类业务。包含信用卡账单查询及还款，水电煤等账单查缴服务。其中行业内容查询交易与后续的支付处理高度关联。实际交易时，受理方向账单内容服务方发起账单查询，查询到账单后，持卡人可以再通过受理方依据账单金额发起支付。持卡人所在账户方扣款后，受理方根据应答结果向内容服务方提起销账请求。

(3)营销类支付业务。营销服务一般随支付交易而发生，最终由营销费用替代一部分持卡人的交易本金结算给商户，包含积分支付、优惠券、

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···试读结束···